Comment fonctionne un rachat de crédit immobilier ?

La majorité des acquéreurs de bien immobilier contractent un crédit pour pouvoir s’offrir la maison ou l’appartement de leur rêve, que ce soit en tant que primo accédant (premier achat) ou pour un nouveau projet immobilier (agrandissement ou changement de maison). Mais saviez-vous qu’il est loisible de faire le rachat d’un prêt immobilier ? Les raisons pour le faire peuvent être multiples, mais concrètement, qu’entend-on par rachat de crédit, et comment peut-on y prétendre ?

Pourquoi faire un rachat de crédit immobilier ?

Le financement d’un nouveau projet

L’on contracte un prêt immobilier dès que l’on atteint une certaine stabilité financière et que l’on a envie de se lancer pour  devenir propriétaire. En général, l’on choisit d’acheter un studio ou un appartement (selon les moyens et le financement) pour un premier achat, et l’on préfère s’établir en ville pour vivre près des commodités et des loisirs.

Après un certain moment, après s’être marié et avoir eu des enfants, on a plus envie de campagne, de tranquillité et d’espace. Alors, l’on a le projet de s’acheter une maison où élever les enfants tranquillement, et dans le calme, loin des tumultes de la ville. Mais lorsque l’on a encore les mensualités du premier achat à payer pour une durée plus ou moins longue, et même avec la vente de l’appartement, et les économies épargnées, l’on ne pourra pas: et payer les restes du capital initial, et s’acheter la nouvelle maison ou concrétiser le nouveau projet immobilier (construction) de la famille.

Pour pouvoir financer le nouveau projet immobilier, l’on peut alors opter pour le rachat du crédit immobilier encore en cours, pour en contracter un nouveau.

Pour ce cas-ci, pour avoir l’assurance de pouvoir financer le nouvel achat, il faudra:

• vendre le bien dont le remboursement à la Banque est encore en cours (avec l’accord de l’établissement financier bien sûr);
• racheter le crédit immobilier imputable au bien à vendre;
• contracter un nouveau prêt immobilier à la hauteur de la différence entre le reste du prix de vente du bien rajouté des épargnes ou du nouvel apport, et le prix du bien que l’on convoite.

Voilà une première raison de racheter un crédit bancaire. Il est à remarquer que dans le cas où la vente de votre ancien logement prend du temps, vous pouvez contracter un prêt relais (à court terme) à rembourser par la vente du bien, ou le différentiel entre le prix de vente et la somme non encore remboursée sur la durée restante du prêt. Cette opération est possible pour ne pas laisser partir le bien qui vous a séduit.

De meilleures conditions sur le marché financier

D’autres raisons peuvent encore pousser à faire un rachat de crédit immobilier. Dans le cas où vous avez contracté votre prêt depuis un certain temps déjà, à un taux que vous avez jugé alors avantageux (ou pas). Depuis lors, le marché financier a peut-être changé de visage, et offre des taux plus avantageux. C’est d’ailleurs le cas depuis un certain temps, car l’on a constaté dans les dernières années une diminution des taux des crédits immobiliers dans toutes les banques. La concurrence d’ailleurs s’y joue dans les règles de l’art, car l’on constate une plus grande transparence dans les opérations bancaires. Il est peut-être temps donc de racheter votre prêt immobilier compte tenu des nouvelles offres sur le marché financier.

Pour en être sûr, avant d’entamer toute démarche de rachat auprès de votre banque, faites appel à un courtier en crédit immobilier pour une étude personnalisée de votre cas, et aussi pour vous dénicher la meilleure offre.

Dans le cas où une différence flagrante est loisible, vous pourrez alors passer au rachat et vous paierez donc moins au total (capital plus intérêt) et pourrez consacrer la différence à d’autres projets.

Améliorer son niveau de vie

Une autre raison d’effectuer un rachat de ses crédits est d’avoir plus de restes à vivre et donc d’améliorer son niveau de vie et consommer plus.

Concrètement, grâce aux nouvelles offres et aux nouveaux taux plus favorables aux particuliers (plus bas), l’on peut faire un rachat des crédits contractés dans le passé pour avoir un montant restant à consommer plus élevé.

Le reste à vivre est la somme qui restera de vos rentrées d’argent après défalcation des mensualités de remboursement du capital emprunté à la Banque. C’est donc ce montant qui définira vos consommations mensuelles et ainsi votre niveau de vie.

Après avoir pu racheter son crédit, ou renégocier son prêt auprès d’un autre établissement bancaire qui vous a offert une meilleure offre, il est logique que vous ayez, ou bien moins de mensualités à payer (raccourcissement de la période de remboursement),  ou bien un montant mensuel moins conséquent à rembourser.

La deuxième option vous donnera donc plus de marge dans vos achats et dans votre consommation mensuelle.

Comment prétendre à un rachat de crédit immobilier?

En théorie, racheter un prêt immobilier est à la portée de tous, du moment que l’emprunteur a une situation financière stable: en Contrat à Durée Indéterminée ou CDI, dans une entreprise ou dans un établissement public (contractuel de l’état) ou  ayant le statut de fonctionnaire.

Il faudra aussi qu’il ait une manière de consommer rationnelle: ne dépense pas plus qu’il ne gagne, compte tenu de ses prêts en cours. L’on a donc plus de chance lorsque l’on arrive à dégager une épargne (mensuelle ou annuelle). Mais passer votre dossier à un courtier en crédit est aussi une solution, car il pourra défendre votre cas et renégocier à votre place (moyennant commission).

En bref, l’idéal pour avoir l’assurance que l’opération de rachat soit garantie, il faudrait être financièrement stable, ne pas être en situation de surendettement et pouvoir prétendre à un reste sur le différentiel entre le prix de vente du bien hypothéqué sur lequel court encore un crédit. Le dossier à fournir est à peu près le même que pour votre premier emprunt immobilier.

Le regroupement de crédits

Dans la vie, l’on peut être amené à contracter un ou plusieurs crédits pour pouvoir financer les projets qu’on a à cœur: achat de voiture, achat d’une maison ou d’un appartement, etc. Pour se faire, l’on souscrit à plusieurs prêts de différents types: crédit à la consommation, crédit immobilier, prêt relais, etc. Ce qui fait qu’à un certain moment, l’on peut avoir plusieurs mensualités à payer, avec différents montants et différent échelonnement.

Il sera alors assez difficile pour l’emprunteur de s’y retrouver. Pour avoir une situation financière plus claire et moins disparate, l’on peut s’atteler à ce que l’on appelle regroupement de crédits qui est une variante du rachat de crédits. Comment cela fonctionne-t-il concrètement?

Le regroupement des crédits se fait évidemment par une demande de la part de l’emprunteur. Il constitue un dossier et fait passer sa demande dans l’organisme financier choisi. Il n’est pas obligatoire que le dossier soit instruit dans la banque dans laquelle vous avez le plus ou le moins de capital. De même, il n’est pas obligatoire que la demande de regroupement se fasse dans la Banque qui détient votre prêt hypothécaire. Vous avez ici vraiment carte blanche, il faudra alors choisir la banque qui vous offrira le plus d’avantages, selon vos intérêts: frais de dossier les plus attractifs, mensualité la moins élevée, avec une option de remboursement anticipé facilité, taux d’intérêt le moins élevé, etc.

En effet, souvent on ne le sait pas, mais effectuer un remboursement anticipé est assorti de frais divers, et parfois conséquent. C’est donc en début de contrat qu’il faut négocier cette option, dans le cas où vous avez la conviction de pouvoir faire un remboursement anticipé plus tôt de votre capital restant dû.

Que ce soit pour un rachat de crédit immobilier ou pour un regroupement de crédits, le courtier en crédit immobilier est le professionnel qui doit vous accompagner. En effet, les Banques offrent des options plus attractives les unes autant que les autres, et un non professionnel peut s’y perdre. De plus les offres ainsi proposées ne dévoilent pas forcément tous les tenants et les aboutissants du prêt: taux d’intérêt réel pratiqué (taux et assurance), frais de dossier, frais de publicité, frais de notaire, frais bancaire pour un remboursement anticipé et tant d’autres encore. Si l’on ne s’y connaît pas en renégociation, l’on peut s’en tirer avec plus de mal et un montant total restant à payer encore plus élevé.

Utiliser une calculette pour le rachat de crédit

Si vous cherchez un moyen de racheter une partie de votre crédit, il existe une calculatrice qui peut vous aider. Cette calculatrice simple vous aidera à déterminer le montant que vous devez payer pour rétablir votre montant de crédit. Il vous suffit d’entrer le montant de votre dette, vos revenus et la calculatrice vous indiquera le montant que vous devez payer chaque mois pour rétablir votre crédit complètement.

Il existe de nombreuses calculatrices différentes disponibles en ligne, mais celle-ci est l’une des plus fiables. Il est important de se rappeler que plus votre dette est importante, plus il vous faudra de temps pour la rétablir. Si vous recherchez une solution rapide, c’est surement la meilleure option, pour en savoir plus, nous vous proposons d’utilisez la calculette de rachat de crédit de notre site partenaire.

Les rachats de crédits sont un peu plus complexes que les achats. Ils permettent de conserver son logement et son bien sans se surendetter, puisqu’ils permettent de débloquer une somme d’argent restante pour être mieux financièrement chaque mois. L’opération de regroupement de crédits peut également porter sur différents types et montants si elle n’a d’incidence que sur une seule dette immobilière ou de consommation. Le groupe LesFurets.com vous proposerons de répertorier chacun de ces cas séparément.

Trouver une assurance emprunteur adéquate pour un rachat de crédit

Afin de protéger votre investissement, il est important de souscrire une assurance pour votre rachat de crédit. Cela vous permettra d’être protégé en cas de problème. Il existe de nombreux types d’assurance, il est donc important de trouver celle qui vous convient.

Pour déterminer le montant de votre assurance emprunteur, le montant de votre reste dû concernant votre crédit sera déterminant, tout comme votre cote de crédit. Plus votre cote de crédit est élevée, plus vos primes d’assurance seront basses.

Le cout de votre assurance emprunteur dépendra du taux d’intérêt, du montant et du type de prêt en fonction de votre projet immobilier. Enfin, votre emploi et votre statut personnel peuvent augmenter le coût de votre garantie de prêt.

Il est important de se rappeler que vous ne devez jamais souscrire une assurance dont vous n’avez pas besoin. Assurez-vous d’obtenir la meilleure offre pour votre argent, pour en savoir davantage rendez vous sur notre site partenaire !

Le rachat de crédit peut être un excellent moyen d’améliorer votre cote de crédit si vous êtes pleinement informé de ce dans quoi vous vous engagez.